Embedded Finance: a solução que transforma empresas em banco 

O pós-pandemia trouxe à tona profundas mudanças no mercado financeiro. Entre elas, a necessidade de as empresas investirem em diferenciais para ganhar share e receita, tendo a tecnologia como grande aliada. Uma das principais tendências em pauta, senão a principal, é a transformação dos sistemas de gestão, ERPs e marketplaces em mini bancos – o Embedded Finance, literalmente, “finanças embutidas”.   

O fenômeno democratizou a capacidade de distribuição de soluções financeiras para empresas que não atuam no setor financeiro, com a finalidade de monetizar a sua base de clientes e aumentar a fidelização dos usuários. As novas tecnologias, por sinal, têm ajudado o conceito do Embedded Finance a ganhar força, por meio da pluralidade de integrações via API entre empresa e banco.    

Neste sentido, o surgimento de fintechs e como elas estão transformando positivamente o mercado, com a oferta de produtos inovadores, tem provocado o modelo dos bancos tradicionais, fazendo com que os players do setor corram atrás de melhorias e desconstruam, gradativamente, o modelo engessado.    

Essa inclusão de serviços financeiros embutidos (Embedded Finance) em diferentes modelos de negócios que não possuem expertise no segmento, garante a essas empresas a possibilidade de potencializar seu portfólio de soluções, aumentando o valor agregado de seus produtos e serviços e a satisfação do cliente como um todo. Afinal, ele passará a fazer suas operações do dia a dia e movimentações financeiras dentro de sua plataforma de gestão, ganhando mais tempo para se dedicar ao seu negócio.   

No modelo tradicional dos bancos, o usuário precisa se deslocar até uma agência bancária para realizar uma abertura de conta, por exemplo. Hoje, com o surgimento do Embedded Finance, através de APIs, é possível integrar a contratação de um serviço com a conta digital, desde a abertura até o encerramento da mesma, passando pela manutenção e acesso aos serviços bancários.     

Neste contexto, uma das principais mudanças no mercado financeiro é que o Embedded Finance traz a democratização de inclusão de bancos dentro de multiplataformas e sistemas, para que essas empresas ofereçam soluções financeiras embutidas para os usuários, tudo, de forma tão invisível que eles nem percebem que ali existe um banco.     

MONETIZAÇÃO POR MEIO DE SOLUÇÕES BANCÁRIAS   

Para facilitar o entendimento do Embedded Finance como aliado da monetização, trazemos aqui um exemplo dos Hipermercados que realizam a emissão de cartões de crédito para serem utilizados em sua própria rede ou fora – o cartão cobranded. O recurso proporciona descontos específicos para a base de clientes, movimentando o consumo através de promoções exclusivas aos adeptos do cartão. Esse cenário só se torna possível quando os serviços financeiros estão embutidos no ecossistema da rede de hipermercado. De forma simplificada, esse exemplo mostra, na prática, a monetização através de integração com serviços financeiros. Afinal, o Embedded Finance garante o aumento do ticket médio de consumo do usuário, além de sua fidelização.    

Entre as principais vantagens do Embedded Finance para a empresa que passa a ofertar soluções financeiras é a possiblidade de obter uma nova fonte de receita e/ou ganho de share no seu modelo de negócio, aumentando, assim, sua lucratividade. Sem falar na conquista de um importante diferencial competitivo no mercado, que a impulsionará a conquistar mais clientes e fidelizar os atuais.   

Muitos players possuem base de dados com nível de relacionamento bastante antigo, ou seja, o ciclo de vida do cliente conta muito neste processo de Embedded Finance. Isso porque, só no Brasil, temos 34 milhões de pessoas desbancarizadas ou sem linhas de crédito, é possível analisar seu histórico financeiro na base de dados do parceiro. Ou seja, todas as suas transações com a empresa em questão, serão cruciais para definir indicadores de score que influenciarão na análise de crédito.    

Além disso, a evolução das startups e bancos digitais proporcionou maior agilidade na implementação de soluções mais robustas e automatizadas, garantindo mais rentabilidade para o modelo de negócio baseado em monetização financeira.   

BENEFÍCIOS DO EMBEDDED FINANCE PARA O PME   

Assim, atualmente, ter acesso a uma linha de crédito, realizar transferências, contas a pagar, conciliação de boletos e antecipação de recebíveis, não é mais um benefício exclusivo de quem tem conta em banco. Com o Embedded Finance, as informações passaram a ficar reunidas em sistemas integrados à gestão do negócio, e os novos empreendedores, agora, podem ter acesso a todos esses recursos financeiros, independentemente de suas relações com bancos.    

Todo esse feito tornou o processo de abertura de uma empresa muito mais simples, afinal, o empreendedor “já nasce” com um ecossistema completo e 100% integrado às finanças do novo negócio, podendo abrir sua conta digital em alguns cliques.    

Se o mesmo empreendedor for um varejista e precisar de um ERP para fazer a gestão de estoque, liquidação de boleto, antecipação de recebíveis e até mesmo se precisar de crédito para impulsionar o seu negócio, é possível realizar dentro da mesma plataforma. Esse cenário só é possível graças às integrações transparentes e muito amigáveis que desenvolvemos com nossos parceiros no Programa de Parcerias Letsbank.   

  
EMBEDDED FINANCE NO BRASIL   

Em 1994, Bill Gates afirmou “Banking is necessary, but banks are not” - ou seja, o sistema bancário é fundamental, já os bancos não. Hoje, no Brasil, o conceito ficou ainda mais evidente com a ascensão de fintechs provendo serviços financeiros para que outras empresas possam ofertá-los aos seus clientes, fortalecendo sua proposta de valor.   

Nos últimos dois anos, com a aceleração da transformação digital decorrente da pandemia, o Embedded Finance vem transformando as formas tradicionais de pagamento. Passamos por um movimento de digitalização financeira e abertura do cenário econômico no País. Estamos criando bases para embutir as finanças de forma acessível e orgânica e, a cada dia, cresce o número de empresas adeptas dessa tendência tecnológica.   

Aqui, no Letsbank, nós temos potencializado a monetização de nossos parceiros (ERPs, sistemas de automação e marketplaces) integrando nossas soluções bancárias via API. Temos foco B2B2, assim, nosso modelo de negócio favorece o aquecimento da economia, impactando positivamente PMEs. Nossa oferta de produtos e serviços é customizada de acordo com a necessidade de cada um dos nossos 25 parceiros, como Omie, MarketUP, Conta Ágil, NeoPDV, Turn2C e Athos.